Un emprunteur sur deux ne trouve pas de financement pour son projet immobilier à cause du taux d’usure. Il s’agit du taux maximal auquel une banque peut accorder un crédit immobilier. Le taux d’usure est toujours réévalué en fonction des taux d’intérêt de crédits moyens pratiqués par les établissements bancaires. Voici comment contourner cet obstacle.
1- SE FAIRE ACCOMPAGNER PAR UN COURTIER
Anticiper son financement immobilier est la clé pour éviter un refus de financement. Premier conseil : faire appel à un professionnel de la négociation. En tant que professionnel, nous disposons des bonnes informations sur les taux d’usure et des bons arguments pour convaincre les banques. De plus, nous savons parfaitement comment ajuster tous les paramètres pour que le TAEG (taux annuel effectif global) soit inférieur au fameux taux d’usure. En soignant le dossier de financement, il y a moins de risque que la banque sollicitée rejette la demande. Plus qu’un atout, notre expertise est donc un indispensable pour passer l’épreuve du taux d’usure haut la main.
2- RÉDUIRE LA DURÉE DE SON PRÊT POUR DIMINUER LE TAUX
Plus la durée d’emprunt est longue, plus le taux d’intérêt est élevé. Aussi, une solution pour éviter de dépasser le taux d’usure est de réduire la durée envisagée. Plusieurs mécanismes permettent d’abaisser la durée d’un crédit immobilier :
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Diminuer le montant total de l’emprunt.
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Solliciter des prêts aidés comme le prêt à taux zéro ou un prêt régional pour compléter le financement.
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Augmenter son apport personnel.
S’il n’est pas possible de réduire la durée d’emprunt, le TAEG peut être abaissé en augmentant les mensualités de remboursement. Cela suffit parfois à descendre en dessous du taux d’usure.
3- ADAPTER L’ASSURANCE EMPRUNTEUR
Le taux annuel effectif global (TAEG) inclut le coût de l’assurance-emprunteur. Agir sur ce paramètre peut également être une bonne piste. La loi Lemoine, en vigueur depuis le 1er septembre 2022, a ouvert le marché de l’assurance-emprunteur à la concurrence. Elle offre la possibilité de changer d’assurance-emprunteur à tout moment et sans frais. Ainsi, l’emprunteur peut trouver un contrat d’assurance-emprunteur adapté à ses besoins à un meilleur tarif que celui proposé par la banque qui octroie le prêt. Qui dit contrat d’assurance-emprunteur moins cher, dit baisse du TAEG et donc possibilité d’échapper au taux d’usure.
4- EMPRUNTER À UN TAUX RÉVISABLE
Pour passer sous la barre du taux d’usure, l’emprunteur peut également opter pour un prêt à taux révisable. Contrairement au prêt à taux fixe, le prêt à taux révisable permet d’accéder à un taux d’intérêt plus bas. Un atout pour faire accepter son dossier de demande de financement, notamment en période de baisse des taux ! Attention, cependant, les taux d’intérêt évoluent constamment. Le risque est de voir son taux et donc sa mensualité augmenter au cours des années suivantes. Généralement, un plafond est fixé afin d’empêcher les taux variables d’augmenter trop rapidement. On parle de “taux capés”. Ainsi, le risque reste moindre et, dans certains cas, le jeu peut en valoir la chandelle.
